Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

• L’assurance de prêt aussi connue sous le nom d’assurance-crédit ou encore assurance emprunteur, est obligatoire lors d’un emprunt auprès d’une banque (achat immobilier par exemple). Elle permet de protéger vos proches et le bien que vous avez acheté en cas de coup dur.
• L’assureur prend en charge : le remboursement de tout ou partie du capital restant dû en cas de décès, d’accidents entraînant une invalidité permanente et totale (IPT) ou partielle (IPP),
• L’assureur prend en charge : les mensualités d’emprunt en cas d‘incapacité temporaire et totale de travail (ITT).
• L’assurance de prêt augmente le coût de votre emprunt.

Le choix de l’assurance de prêt :

Lors de la souscription d’un prêt, la banque vous imposait l’assurance de son choix. Or depuis 2010 (Loi Lagarde), chaque emprunteur peut librement choisir son assurance-crédit via un assureur ou un courtier en assurance. Le contrat d’assurance choisi doit présenter à la banque prêteuse des garanties au moins équivalentes.

Comment résilier son assurance de prêt ?

• Loi Hamon : Depuis le 26 juillet 2014, chaque assuré pouvait résilier son assurance de prêt dans un délai de 12 mois à partir de la date de signature de l’offre de prêt, à tout moment et sans pénalités, en respectant un préavis de 15 jours.
• Loi Bourquin : depuis le 1er janvier 2018, chaque emprunteur peut changer d’assurance de prêt chaque année à la date d’échéance anniversaire, au-delà de la première année, en respectant un délai de préavis de 2 mois.
  Cette décision est historique et à marquer d’une pierre blanche. En effet, il faut savoir que les banques, à ce jour, avait le quasi-monopole du marché de l’assurance emprunteur soit environ 85%. Le Conseil Constitutionnel a rejeté le recours porté par la FFB (Fédération Françaises des Banques) sur la loi Sapin 2. La FFB contestait la possibilité de résilier chaque année les assurances de prêt.

Il est donc maintenant possible de réaliser des économies substantielles sur vos assurances de prêts !

Exemples d’économie substantielle :

Monsieur MARTY, chef d’entreprise,

avait contracté en 2016 un prêt immobilier de 306 000 € sur 17 ans au Crédit Agricole. Le montant total de son assurance emprunteur était de 23 997 €. Après renégociation de ma part, pour les mêmes garanties, son assurance lui coûte dorénavant 8 213 € soit une économie de 15 784 € (soit 66%).

Monsieur N. MASSON, ostéopathe,

avait contracté en 2016 un prêt immobilier de 348 000 € sur 20 ans auprès de la Caisse d’épargne. Le montant total de son assurance emprunteur était de 17 563 €. Après renégociation de ma part, pour les mêmes garanties, son assurance lui coûte dorénavant 8 546 € soit une économie de 9 017 € (soit 51 %).

Comment trouver une assurance de prêt moins onéreuse ?

Ayant des partenaires spécialisés dans l’assurance de prêt, HGV conseil, Courtier en assurance vous propose de vous accompagner dans la recherche de la solution la plus intéressante pour vous.

Nous contacter pour plus d’information

La retraite Madelin :

Pourquoi la retraite Madelin ? :

La retraite Madelin a été mise en place en février 1994 et a pour cible les Travailleurs Non Salariés (T.N.S.). L’objectif de ce contrat est de permettre aux T.N.S. d’avoir les mêmes protections qu’un salarié du privé. En effet, ces derniers perçoivent les plus faibles pensions des régimes obligatoires d’où l’importance pour eux, d’épargner régulièrement, de se constituer une rente viagère au moment de la retraite, pour disposer  d’un complément de revenus appréciable. De plus, les professionnels se dirigent vers ces contrats car ils bénéficient d’intéressantes déductions fiscales.

Quelle est la fiscalité de la retraite Madelin :

• Les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable
• L’effort d’épargne sera financé en partie par une économie d’impôt

Quelles sont les contraintes de la retraite Madelin :

• Les versements doivent être effectués d’une manière régulière.
• L’épargne est bloquée car elle doit demeurer investie jusqu’au départ en retraite. Il est à noter que des retraits anticipés sont possibles lors des accidents graves de la vie.
• La sortie s’effectue obligatoirement en rente viagère, versée jusqu’au décès comme beaucoup de contrat de retraite.

Pour plus de renseignements, n’hésitez pas à nous contacter au 06.64.63.62.41.

Optimisation des placements financiers

Vous disposez actuellement, certainement de placements (Livret A, CODEVI, PEL, PEA, Assurance vie, …). Avez-vous ces derniers temps fait un point avec votre conseiller bancaire quant à leurs performance, à leur optimisation ? La réponse est très souvent non ! Et lorsque la réponse est positive, les résultats sont très souvent décevants car il n’y avait jamais eu de conseil, de suivi. Nous rappelons que les placements doivent vivre et être suivis régulièrement.

Exemple de l’évolution du taux du livret A :

Nous vous rappelons par exemple que le taux du livret A (et ce sujet pourrait être décliné pour tous les produits cités ci-dessus) est en chute libre ces dernières années :

> 2,25 % en 2012 …
> 1,75 % en février 2013 …
> 1,25 % en août 2013 …

> 1 % en août 2014 …

… et 0,75 % depuis le 1er août 2015 !!!

Astuce concernant les contrats d’assurance-vie :

Un certain nombre d’assurance vie a été ouvert il y a quelques années sur du fonds €. Or le fonds € rémunère de moins en mois. Savez-vous qu’il est possible de faire des rachats partiels et de replacer sur d’autres supports plus performants et sécuritaires tout en gardant la date fiscale ?

Il est donc important et nécessaire dans le contexte de crise, de baisse du pouvoir d’achat, de faire un audit de ses placements, qui ne rapportent quasiment plus rien et de les rediriger vers d’autres plus performants et sécuritaires !

Pour plus de renseignements, n’hésitez pas à nous contacter au 06.64.63.62.41.

L’intérêt de la prévoyance des Travailleurs Non-Salariés (T.N.S.) :

Selon une étude, 66 % des français se disent préoccupés par la protection financière de leur famille en cas de coup dur et 81 % estiment qu’il est important de s’assurer en cas d’invalidité, de dépendance ou de décès. Cependant, un français sur deux seulement dispose d’un contrat de prévoyance.

Pourquoi mettre en place un contrat de prévoyance ?

Maladie et accident font partie des aléas de la vie, et personne n’est capable de les prévoir. Or, les prestations versées par la Sécurité sociale, le RSI ne suffisent pas à compenser les pertes de revenus subies en cas d’impossibilité de travailler. Le rôle d’un contrat de prévoyance est de réduire au maximum les conséquences financières liées à la disparition du chef de famille et/ou du conjoint, et d’aider la famille en cas d’événement grave (incapacité temporaire de travail, invalidité ou décès).

En cas de décès, la famille peut se trouver privée de revenus, en attendant d’avoir pu régler des droits de succession pour conserver le patrimoine. Si ces difficultés s’installent dans la durée, elles peuvent avoir de sérieuses conséquences sur le quotidien, mais également l’éducation et les études des enfants.

Quelles sont les garanties ?

Il y a diverses garanties dont vous pouvez disposer avec cette assurance, telles que le capital décès, la rente éducation, la rente d’invalidité, l’allocation journalière en cas d’hospitalisation, l’indemnité journalière en cas d’incapacité temporaire au travail.

Il ne faut pas oublier non plus la pérennité de votre entreprise. En effet, bien souvent la survie d’une entreprise est liée à la personne de son dirigeant. Il est donc impératif de disposer d’une bonne assurance prévoyance, en cas d’imprévus vous empêchant d’occuper vos fonctions.

Il faut également rappeler que dans le cadre de la loi Madelin, un travailleur non salarié peut bénéficier d’une déduction des cotisations prévoyance de son bénéfice imposable.

Pour plus de renseignements, n’hésitez pas à nous contacter au 06.64.63.62.41.